TUNISIE : Baisser les frais bancaires sur les transferts d�argent par les expatri�s � 3% (contre 8 % actuellement)

MOKTAR LAMARI,PH.D

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Les expatri�s tunisiens r�unis hier pour examiner les modalit�s de venir en aide � la Tunisie n�avaient pas besoin de discours, ils avaient plus besoin de mesures concr�tes et courageuses. Notamment au sujet des frais bancaires qu�on leur impose hors de toutes les logiques �conomiques. Injustement�

Hier aussi et lors de ces rencontres, le gouverneur de la Banque centrale de Tunisie a livr� un discours rappelant quelques chiffres clefs, mais pas plus, n�apportant rien � mettre sous la dent, quand on est expatri� et qu�on transf�re de l�argent pour la famille �largie, pour construire une maison et pourquoi pas investir.

Dans son discours, le gouverneur de la Banque centrale a �vacu� les vrais probl�mes et s�est limit� � proposer ce qu�il qualifie de diaspora bond, un produit financier dont les contours ne sont pas d�finis et qui en soi est tr�s loin de susciter l�engouement. Le gouverneur de la Banque centrale semble ne pas conna�tre la nature de cette diaspora de 2 millions de personnes, et tout indique qu�aucune �tude n�a �t� men�e pour investiguer leur besoin en services et produits financiers.

Le diaspora bond, cette solution tir�e du chapeau, n�est pas la solution aux probl�mes et co�ts de transfert de l�argent par les expatri�s � leurs familles en Tunisie.

On s�attendait � des annonces de la part du gouverneur de la Banque centrale, au moins sur cinq points. Peine perdue�

1- Les frais de transfert bancaire

En Tunisie, ces frais directs sont de l�ordre de 8%. Sur chaque 1000 dinars transf�r�s, on laisse aux banques 80 dinars en frais. Le syst�me bancaire tunisien se sert au passage, avec des frais qui d�passent le co�t marginal des op�rations. Le Maroc a divis� par deux ces frais gr�ce � une action vigoureuse de la Bank d�Al Maghrib.

2. Le Taux de change

Les taux de change dans plusieurs banques tunisiennes d�passent les taux en cours, de mani�re discr�tionnaire, selon l�heure et l�endroit. Les banques tunisiennes profitent de la manne migratoire, sans innover ni soigner la relation client.

3- Le plafonnement des retraits

Dans plusieurs banques, y compris � l�a�roport de Tunis, on plafonne le retrait � 300 dinars, avec 12 � 14 dinars de frais fixes. Pour retirer 1000 dinars, il faut payer 3 fois, soit 40 dinars en moyenne. M�thode rod�e.

Sans oublier les frais fixes impos�s par la banque d�origine (Canada, Allemagne, France).

4- Les d�serts bancaires

À l�int�rieur du pays, il n�y a parfois ni guichets fonctionnels ni banques ouvertes l�apr�s-midi. Les r�gions de la Tunisie profonde, d�o� viennent beaucoup d��migrants, manquent d�infrastructures.

Les guichets d�fectueux peuvent avaler la carte du client, qui devra attendre l�ouverture de la banque pour r�cup�rer son argent de vacances.

5- Les machines de paiement

Dans les agences de location, restaurants, h�tels, beaucoup de personnel n�est pas form� au paiement par carte. On passe la carte plusieurs fois, puis on vous dit : � probl�me de r�seau �.

Il faut parfois appeler sa banque � Montr�al ou Paris (avec d�calage horaire) pour bloquer les montants.

Tous ces inconforts et mauvaises pratiques justifient l�intervention de la Banque centrale. Avant m�me de parler d�investissement ou de placement de l��pargne.

La mesure la plus importante : r�duction des frais de transferts de moiti�. Le Maroc, le S�n�gal, la C�te-d�Ivoire l�ont fait. Pourquoi pas la Tunisie ?

Comment renforcer les transferts d�argent des expatri�s vers l��conomie tunisienne

Objectifs :

* Soutenir les familles
* D�velopper l��conomie locale
* Encourager les investissements

1. Services financiers accessibles

� Bancarisation simplifi�e
� Partenariats entre banques locales et internationales
� Comptes multi-devises

2. Soutien aux fintechs

� Encourager les services : Wise, Remitly, WorldRemit, Revolut, Orange Money, Wave
� Applications locales s�curis�es
� Wallets mobiles en zone rurale

3. R�duire les frais de transfert

� Accords bilat�raux
� Stimuler la concurrence entre MTOs
� Supprimer taxes sur transferts

4. Éducation financi�re

� Comparer les offres
� Sensibilisation � l��pargne
� Outils de comparaison : Monito

5. Initiatives publiques / communautaires

� Diaspora bonds, micro-investissements
� Coop�ratives de transfert
� Chambres de commerce de la diaspora

6. R�gulation & transparence

� Surveillance des MTOs agr��s
� Affichage clair des frais et taux
� Harmonisation entre banques centrales

Plan d�action pour faciliter les transferts des expatri�s tunisiens

Objectif principal :

R�duire les co�ts, am�liorer l�accessibilit�, orienter vers des usages productifs, s�curiser les flux.

1. Digitalisation et diversification

� Portail officiel unique
� Partenariats : La Poste � Wise / Remitly / PayTop
� Int�gration des fintechs locales comme Flouci

2. R�duction des co�ts

� Plafond r�glementaire < 3%
� Accords avec France / Allemagne / Italie
� Comptes gratuits ou � faibles co�ts pour expatri�s

3. Inclusion financi�re

� Campagne de bancarisation en zones rurales
� Acc�s au mobile banking
� Formations num�riques pour femmes, retrait�s�

4. Épargne vers projets productifs

� Fonds d�investissement de la diaspora
� Diaspora bonds (�ducation, sant�)
� Plateforme de co-investissement participatif

5. Confiance & r�gulation

� Surveillance MTOs agr��s
� Label �Tunisie-Diaspora�
� Comptes bancaires � distance 100% digitaux